신탁 엔진 : CreditCoin이 보이지 않는 신용 기록을 검증하는 방법

오후의 열기는 내가 Broad Street의 3 세대의 상점 주인을 통해 그녀의 명성을 얻은 섬유 상인 인 Adunni를 처음 만났을 때 라고스에서 질식했습니다. 매일 아침, 공급 업체는 직물 구매에 대한 신용을 연장한다는 사실, 때로는 몇 주, 때로는 몇 달 동안도 마구간에 도착했습니다. 그녀의 원장, 물 얼룩과 신중한 펜 자국이있는 풍화 노트북에는 수천 개의 나이라의 부채가 들어있었습니다. 그러나 길 건너편의 표준 은행으로 Adunni는 재정적으로 보이지 않았습니다.

이 역설은 서 아프리카 전역에서 18 개월의보고를 통해 나를 괴롭 혔습니다. 다음은 교과서의 재정적 책임을 보여주는 수백만 명의 사람들이 없었습니다. 불이행되지 않은 신용 협회, 악수로 운영되는 마을 대출 서클, 수십 년에 걸친 복잡한 신용 웹을 유지하는 시장 공급 업체. 나이지리아의 2 백만 명이 넘는 사용자만이 대체 채널을 통해 신용도를 입증했지만 공식적인 은행 시스템을 “비은행”으로 분류했습니다.

재정적 배제의 잔인한 수학이 분명해졌습니다. 사하라 이남 아프리카의 70% 이상이 공식적인 신용 점수가 부족한 반면,이 같은 인구는 실리콘 밸리를 질투하게 만드는 정교한 신탁 네트워크를 구축했습니다. 문제는 신뢰성이 아니 었습니다. 가시성이었습니다.

보이지 않는 눈에

2025 년 1 월, 무언가가 바뀌 었습니다. CreditCoin은 1 천만 달러의 CEIP (Ecosystem Investment Program)를 출시하여 평판과 인정 사이의 이러한 격차를 목표로 25,000 달러에서 250,000 달러 범위의 주식 투자를 제공했습니다. 그러나 이것은 벤처 캐피탈 극장이 아니 었습니다. 인프라 전쟁이었습니다.

Creditcoin의 접근 방식은 간단하게 간단하게 저를 강타했습니다. L1 EVM 호환 블록 체인을 구축하여 검증 가능한 신용 점수를 직접 체인 직접 발행하십시오. 이론적 인 토큰이나 투기 자산이 아니라 실제 재무 행동에 대한 불변의 증거입니다. 나는 충분한 블록 체인 프로젝트가 금융 포용을 약속하면서 백색 인물 외에는 아무것도 전달하는 것을 보았습니다. 이것은 다르게 느껴졌습니다.

기술 아키텍처가 여기에 중요합니다. 중앙 데이터 사일로 (Experian의 서버에 고정 된 FICO 점수)에 의존하는 기존 신용 점수와 달리 크레디 코인은 차용자가 실제로 소유하고있는 휴대용의 검증 가능한 신용 기록을 만듭니다. Adunni가 직물 공급 업체를 상환하면 해당 거래는 영구적 인 신용 프로파일의 일부가되며,이 거래를 인정하기로 선택한 전 세계 대출 기관이 보입니다.

2024 년 10 월 Credit Labs 기술 팀과의 인터뷰에서 그들은 보편적 인 스마트 계약 프레임 워크를 안내했습니다. 우아함은 조건부 논리에있었습니다. 대출 지출은 상환 이벤트 후에 만 쇄가 있습니다. 더 이상 He-said-shaid 분쟁이 없습니다. 더 이상 보이지 않는 신용 이력이 없습니다.

진짜 돈, 진짜 영향

증거는 어려운 숫자로 도착했습니다. 나이지리아에서 2 백만 명이 넘는 사용자에게 서비스를 제공하는 Aella Credit는 CreditCoin의 인프라를 통합하여 소액 금융 운영을 간소화했습니다. 2024 년 3 월까지, 그들은 블록 체인 검증 신용 기록을 사용하여 수십억의 나이라를 대출로 처리했습니다.

나를 강타한 것은 볼륨이 아니 었습니다. 그것은 정밀도였습니다. 전통적인 소액 금융은 그룹 보장 및 사회적 압력에 의존합니다. CreditCoin의 시스템은 커뮤니티 보증뿐만 아니라 실제 상환 행동을 기반으로 개별 신용 평가를 가능하게했습니다. 내가 본 기본 금리는 많은 미국 신용 카드 포트폴리오보다 낮았습니다.

이것은 학문적 이론이 아니었다. 나는 2024 년 7 월에 Aella의 Lagos 사무소를 방문하는 동안 Creditcoin의 신용 점수가 행동하는 것을 보았다. 대출 담당자는 신청자의 블록 체인 신용 기록을 실시간으로 끌어 올릴 수 있으며 여러 대출 기관과 플랫폼에서 상환 패턴을 볼 수 있습니다. 몇 주가 걸리는 인수 과정은 몇 분 안에 발생했습니다.

직장에서 신탁 기계

내가 가장 매료 한 것은 Creditcoin이 그룹 대출에서 “자유 라이더 문제”라고 부르는 것을 해결하는 것이 었습니다. 나는이 패턴을 반복적으로 보았다 : 5 명의 차용인이 그룹 대출을 받고, 4 명의 상환, 종교적으로 1 회의 기본값을 받는다. 전통적인 시스템은 모든 사람을 똑같이 처벌합니다. CreditCoin의 온 체인 기록을 통해 대출 기관은 신뢰할 수있는 차용자를 개별적으로 식별하고 보상 할 수있었습니다.

기술 구현은 자동 에스크로 조건을 만드는 토큰 잠금 메커니즘을 사용합니다. 차용자가 대출을 신청하면 상환 이벤트가 확인 될 때까지 스마트 계약은 담보를 잠그고 있습니다. 그러나 실제 혁신은 평판 점수에 있습니다. 성공적인 상환은 플랫폼 전반에 걸쳐 차용자를 따르는 영구적이고 휴대용 신용 기록을 구축합니다.

나는 2025 년 2 월에 CEIP의 첫 번째 자금 지원 프로젝트를 조사하는 데 보냈다. 한 사람은 Creditcoin의 인프라를 사용하여 농업 신용 점수를 구축하는 케냐 스타트 업을 구축했습니다. 농민들은 수확 배달 기록을 통해 신용도를 보여줄 수 있으며, 다음 시즌의 입력 대출에 대한 체인 신용 프로필을 자동으로 생성 할 수 있습니다.

숫자를 넘어서

사람들에게 그들이 자격이있는 것을 결코 알지 못했던 재정적 정체성을 줄 때 심오한 일이 있습니다. 연구 중에 나는 Adunni와 그녀의 풍화 노트에 대해 계속 생각했습니다. 이 펜 마크는 은행이 측정하거나 수익을 창출 할 수없는 수십 년간의 신뢰 구축, 커뮤니티 관계를 나타냅니다.

CreditCoin은 그 인간 요소를 대체하지 않습니다. 그것을 증폭시킵니다. 블록 체인은 신탁 엔진이되어 관계를 통해 구축 된 명성을 얻고 전 세계적으로 검증 할 수 있습니다. 이전에 현지 지식에 잠긴 Adunni의 신용 기록은 어디에서나 배포 할 수있는 휴대용 자본이됩니다.

2025 년 1 월 CEIP 런칭은 다른 블록 체인 프로젝트보다 큰 것을 나타냅니다. 1 월 27 일 애플리케이션이 열리면서 실제로 포함 된 재무 포함의 초기 아키텍처가 있습니다. 자선 단체는 기술로 위장한 것이 아니라 기계적 정직성이 인간의 신뢰 시스템에 주입되었습니다.

나는 마케팅 이야기와 운영 현실의 차이점을 알기에 충분한 핀 테크 실패를 다루었습니다. CreditCoin의 접근 방식 (구축 인프라 첫 번째, 응용 프로그램 초 기술이 마침내 해결할 수있는 것은 인식 문제입니다.

문제는 블록 체인이 금융에 혁명을 일으킬 수 있는지 여부가 아닙니다. 말은 2008 년에 안정을 떠났습니다. 문제는 우리가 접근을 확장하거나 통제를 통합하는 데 사용하는지 여부입니다. CreditCoin의 신용 점수 인프라는 전자를 제안합니다. Adunni의 노트북은 마침내 가치가있는 인정을받을 수 있습니다.